序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇電子支付方式的優缺點范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

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我們談到的電子商務支付的主要特征是與傳統支付方式相比較，通過歸納總結，我們可以輕易的得出以下四點：首先，電子支付是在一定的技術基礎上通過數字的流轉來完成的信息傳輸，簡單說來，它的各種支付方式都是通過數字化的方式進行，這與傳統支付方式中利用現金的流轉、票據的轉讓或者銀行的匯總等通過實體貨幣來進行款項支付的方式又明顯不同。其次，在現階段說來，電子商務支付的發生環境在于因特網，或者說在于一個開放的系統平臺，但傳統支付方式卻是在相對封閉的系統下進行。再次，在通信手段和支付設施上，電子商務支付與傳統商務支付無疑有較大的區別。一般說來，電子商務支付總是采用最先進的例如Intemet或Extranet等等通信手段，對于軟、硬件設施的要求也更高，開展電子支付必須要求聯網的微機、相關的軟件以及配套設施。但傳統支付只是使用傳統通信媒介，發生支付的條件限制也并不多。最后，雖然電子支付相對于傳統支付要求更高，但卻也令消費者享受到了更加方便、快捷、高效、經濟的服務。設想一下，當用戶擁有一臺可以上網的計算機就可以在炎炎夏日足不出戶的完成支付，購買等活動，而傳統支付卻還要頂著烈日出行，由此看來，電子商務支付更加人性化。同時，使用電子商務支付，相比于傳統支付，所產生的支付費用僅為后者的幾十分之一甚至幾百分之一，這又體現了電子商務支付的經濟化。

1．2電子商務安全支付的幾大方式

以下，我們主要從信用卡支付、電子現金支付、電子支票支付以及微支付四個方面介紹，但需要注意的是，電子商務支付的方式并不局限于這幾種。通過信用卡支付的類型可分為四種，分別是無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡的支付以及阿安全電子交易SET信用卡的支付。賣方在賣方發生購買之后，如果信用卡信息通過電話、傳真等非網上傳送方式進行傳送，活著通過無任何安全措施的互聯網傳送，且賣方與銀行之間均是利用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查信用卡的真偽則為地中信用卡支付類型。第二種支付類型在賣方和買方之間啟用了第三方，如此一來賣方并不能得到買方信用卡信息，從而有效避免信用卡信息由于在網上的多次傳輸而導致的信息被竊取現象。第三種則足在買方向瀏覽器窗口或其他電子商務設備輸入信用卡信息時，系統將自動對信用卡信息實施簡單加密工作，由此，信用卡信息可以在加密情況下向賣方傳輸。第四種支付類型涉及到兩大信用卡組織Visa和MasterCard，為了解決用戶、商家以及銀行三方使用信用卡支付交易，他們聯合推出了SET協議。該協議在不僅有對客戶信用卡的認證，還加入了對于商家身份的認證，由此可以令支付信息更加機密、支付過程愈加完整。電子現金支付方式通過一種表示現金的加密序列數實現，現實中各種金額的幣值被數字化形式代替，電子現金支付方式也無需與銀行連接。由此具有靈活多用、匿名快捷的特點，在提高效率和方便用戶的使用方面具有極大的優勢。但電子現金支付手段在運用時偶爾要涉及到一中新款硬件——智能卡，當然，我們也可以使用數字方式的現金，或者現金轉卡及采用Mondex卡轉卡的方式。但不得不提到的是我們在使用時要充分注意它的合法性。電子支票支付方式出現較晚，但這并不影響人們對他的使用。它是用寫在屏幕上的支票進行的支付活動，但與紙質支票幾乎具有相等的功能。電子支票由賬戶的開戶人于網絡上生成，其中包含內容與紙質支票相同，使用方式亦與紙質支票相同，在雙方簽名和認證之后可由金融機構進行賬戶存儲。微支付，顧名思義，處理小量金錢。微支付在使用時，一方面要求實現商品的發送與支付的同時發生，另一方面，商品銷售與處理或運輸為了保持成本的低廉又設置了障礙，因此，這一支付方式在保證交易的發送速度與低成本上的應用十分重要，亦有很多商家致力于發展別的協議來支持微支付，因這一支付方式不為SET何SSL所支持。

2發展電子商務安全支付的必要性

2．1電子商務是貿易發展的必然趨勢

根據CNNIC調查數據顯示，至2007年6月，中國網民已達1．62億，中國網站已達131萬個，年增長率為66．4％，雖然網民數量較美國還有落后，但我們那時已經相信，隨著中國經濟的飛速發展，中國的13億人口在互聯網時代必然能做出巨大貢獻，而今，這一預測也確實化作了現實，如今的互聯網，對于中國百姓而言已越來越普遍。互聯網的高速發展導致了一種全新的商務模式的出現——電子商務。近兩年來，單從網上購物的角度，就出現了淘寶、天貓、當當、京東、易迅等網站，且有馬云的淘寶在前，這些網站正做的風生水起，淘寶每年的雙十一大豐收更是我們十分關注的話題。電子商務在我國雖然起步晚，但作為現代物流業的主要內容之一，電子商務在我國的發展卻不可謂不快，尤其是在近些年的發展中，由此我們雖然不能認定電子商務將會取代傳統商務，但卻可以做出推斷，電子商務作為一種相對較新的貿易方式，在未來的幾年中，將會有更加突破性的發展。

2．2電子支付是電子商務的要素

電子商務是基于Internet的商務活動，這一模式下的商務活動具有隨時隨地、方便易用的特點。但同時我們不禁開始思考，這一網上商務活動在涉及到支付手段時，該如何處理，誠然，我們不可能過多依賴于貨到付款或者別的方式，因此，若問電子商務因何能夠得到突然的飛速發展，網上支付的興起便是一個不可忽略的原因。在電子商務時代，企業與客戶都需要一個在保證高效快捷的同時又有一定的安全保障，但傳統支付結算方式在當時雖然相對安全，但卻無法克制方便、跨時空的障礙，這曾一度成為了電子商務發展的瓶頸所在。由此，為了滿足企業與客戶的需要，網上支付油然而生，它以金融電子化網絡為基礎，以商業電子化工具和各類交易卡為媒介，以現代計算機技術和通信技術為手段，以電子信息為傳遞形式。但在目前，雖然電子商務支付手段有了一定的發展，但卻避免不了它的一系列問題的存在。

3電子商務安全支付方式在發展中存在的問題

3．1信用和安全問題

網絡銀行要想獲得長遠穩定的發展，必須要有一個良好的信用機制，但遺憾的是我國在這方面與發達國家相差較大。試想一個信用機制不夠牢固的電子支付平臺又如何能讓客戶放心使用呢，尤其是在買賣雙方互不見面的Internet商務模式中。雖然市場經濟一直強調其發展的兩大支柱在于社會保障體系與社會信用體系，但無疑的是，我國還未在企業與個人中建立完善的信用體系，由此導致現金交易仍然占據主導地位。無論在哪個國家的哪種電子交易方式下，網絡安全問題總是令消費者十分擔心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問題在世界各國均存在，我國自然也不例外，浙江就曾經發生過“銀行卡”案件。如果消費者在每次使用銀行卡后，對方都能通過電腦得到你的全部財務記錄，該是多么可怕的事情，事實上，這一現象也令很多消費者對使用銀行卡進行網絡購物望而卻步，因為消費者不知道這些進去你賬戶的人會是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對金融與電子商務的掌握程度有多深。

3．2電子支付與認證統一上的問題

在前文中，我們曾簡單提及到SET與SSL兩種安全協議，前者是一一套在線交易的安全標準，由VISA和MASTER和多加科技機構共同制定。后者是一種安全通信協議，由網景公司推出，主要在于對信用卡和個人信息的保護，針對計算機之間整個會話過程的加密。國際上并未確定該由這兩種協議中的哪一方作為未來發展方向，而這一現象的產生也是由于這兩種協議自身的優缺點導致。SET協議比SSL協議復雜，但在理論上，也占據著更高的安全性，因為它不僅加密兩個端點之間的單人對話，也加密認定三方面的信息，但SSL卻只是加密第一項。但是SET卻由于過于復雜而對消費者、商戶和銀行方面的要求過高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但SSL卻并不受此項因素干擾，它相對便捷，同時又能滿足人們現實中的安全需求。

3．3相關法律不夠完善

相比于發達國家，我國電子商務起步較晚，發展較慢，因此導致了電子商務立法的滯后，這給網上銀行的發展帶來了一定的影響。而在相關法規的完善問題上，目前還有下列一些問題需要解決。首先是關于電子支付的定義和特征。由于其是借助網絡發生的一種行為，與傳統支付相異，因此，在資金轉移方面必須要有相關法律坐鎮。其次是關于電子支付權利上的問題。電子支付的當事人•58•涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時候還會涉及到中介機構。因此需要有相關法律來確定各當事人在支付活動中享受的權利和需履行的責任。再者是關于電子支付的偽造、更該及涂銷問題。在進行電子商務支付的活動中，我們不得不提防網絡黑客對于數據的破壞、偽造、更改以及涂銷問題，因為這一現象給社會帶來的惡劣影響十分突出。在電子支付活動中，所擁有的證據都為電子證據，即通過網絡運作確定的各方權利義務或實施合同款項的支付、結算、貨物交接或追蹤的信息。為此，國內已有學者認為可將電子證據納入民訴法中第63條規定的“視聽資料”一類，同時在立法與司法中對于電子證據可作為被采納證據做出明確規定。

3．4銀行業科技水平與國際先進技術存在差異

在我國，雖然有“手機銀行”與“網絡銀行”這兩種支付手段，但歸根結底，它們都不過是利用電子終端設備的金融工具，通過利用高技術手段的工具并不能再金融服務的功能上做出一些實質性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務及電子商務支付的道路上達到世界先進水平，我們有必要加強加快新型金融工具的開發。

4電子商務安全支付方式進一步發展的對策

4．1加強網絡基礎設施和現代化系統建設

在政府政策方面，我國需要繼續對“三金”工程和國家現代化支付系統的建設，通過對金融網絡基礎設施投入的加大，我們可以成立專業的金融數據網絡公司來實現對于管理數據通信網的管理，進而實現金融系統在通信服務上安全化、快捷化、高效化以及經濟化，實現我國的金融電子化，實現我國國有商業銀行服務水平和國際競爭力的提供。在銀行方面，需要從硬件和軟件兩個角度進行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進行先進電子設備的購買，包括柜員機和大型計算機、包括局域網和廣域網等深入到銀行內部各個領域的電子設備，以提高電子化網點和營業網點的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發力度，對全國性和全行性的網絡系統做系列應用系統軟件的研發。

4．2加強對社會整體信用制度和在線支付安全問題的管理

要想實現在線支付的進一步發展，首先要有廣大客戶來源。因此，我們需要解決客戶對于在線支付的安全問題，提升他們對于該系統的信任程度。首先，我們需要提升網絡安全技術，最好普及CA認證。我們知道，客戶在支付時如果出現信息的丟失或者出錯，且不論這給他們帶來的損失是否是第三方可以承擔的，單從客戶信任度這一角度來看，電子支付就會失去它的使用群體。因此，我們可以通過防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等安全技術來提高網絡信息的安全性，令顧客在使用這一平臺時無后顧之憂，進而產生對這一支付方式的青睞。其次，電子商務支付機構需要充分發揮網絡的低成本、高效率的特點來進行反饋信息的及時收集，我們只有在了解“客戶的聲音”之后才能對他們的抱怨和建議做出及時的解決，同時也能加強我們本身對于市場份額的保持力，進而爭取更多客戶。最后，支付系統如果可以實現與第三方的密切合作，則對于客戶建立網絡信任具有極大的促進作用。而這一結論亦是根據相應調查數據得到，據調查，支付系統如果在主頁上標明其與某知名第三方安全認證機構有合作關系則更容易獲得客戶信任。這一方式也可以運用在其與銀行或信用度相對較高的網站的合作中，這代表了支付渠道的安全性。

4．3加強在線支付主體方——銀行自身制度的創新

在我國國民經濟體系中，商業銀行占據著在線支付經營的主體方。為了發展電子商務支付，商業銀行應該對其優勢進行充分利用實現自身制度的創新。在其自身制度的創新上，我們不得不首先提出關于其經營方式的轉軌問題。縱觀現今我國電子商務的發展態勢，我們不難得出在線支付業務的需求十分巨大，這為傳統銀行提供了新的發展方向，因此，銀行如果可以將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道進行有機結合，必然可以謀求自身更大的發展空間。其次需要提到的是對金融業務體系的重構，由于電子商務的自身特性，它要求在線支付主體進行一定的整合與協同，因此，參與在線支付的各銀行應加強合作，以建立金融門戶的形式實現資源共享，由此，網絡將被作為銀行和證券、保險、基金等金融企業合作的平臺。通過“一體化”的全方位服務來推進我國電子商務的發展。

4．4加快相應法律和支付系統的完善進度

一個完善嚴格的法律環境是進行電子商務支付發展的必備條件，因此，我國需要加快這一方面的步伐，建立出相應法律法規體系。但仍需注意的是在線支付往往設計國際交際，因此，各國政府與金融業需要進行必要的合作和談判，共同制定和完善相應法規。例如國際商會指定的《電子貿易和結算規則》即可作為我國在線支付立法的借•64•鑒。此外，在對電子商務活動進行監管的過程中，一旦發現問題要做及時的查處，追究相關人員法律責任，以此保證一個健康、有序的電子商務與在線支付的發展。

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中圖分類號:TP

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發展和信息技術的不斷提高,微支付作為一種重要的商業運作手段正在逐漸展現出其得天獨厚的優勢,也吸引了越來越多相關行業的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務支付系統來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發展現狀

微支付最早出現于20世紀90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力,但是未顯現出明顯效果。現在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯網的發展給微支付應用提供了新的契機,微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發掘。同時,受益于中國經濟的回暖和電子商務的不斷推進,網上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網上支付市場監測報告》中顯示,2009年第三季度網上支付市場交易額規模達1560億元,網上支付全年交易規模有望達到5700億元。可見,微支付正迎來其發展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構成,分別是商業銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業銀行模式

商業銀行模式主要是以各大商業銀行的個人網上銀行業務為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉賬,完成微支付交易。現在各大商業銀行紛紛推出自己的電子銀行業務,希望在網上支付的競爭領域占領有利位置,這反過來也對微支付的發展提供了更多有利條件。

商業銀行模式的優點為:(1)效率高。利用商業銀行的支付網絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統的支付業務經過了數字簽名處理,很難被未授權的第三方破解。

商業銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業銀行并不提供中介認證服務,難以處理交易后期的糾紛,消費者的權益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據eMarketer的Billing Revolution的調研數據,美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付,數據顯示分別有59%和58%的被調查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經驗十分有限,未形成普遍的業內廣為認同的模式,運營商只有結合國內市場環境和國外成功經驗進行微支付業務的設計和推廣。

移動運營商模式的優點為:(1)用戶基數大。手機用戶的規模足夠大,完全可以覆蓋互聯網上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務,操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶,運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現金交易清算的服務,同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內微支付交易領域中的杰出者,它們已經展開了深入的微支付交易服務。其中,巨大的用戶規模是支付寶發展的強勢基礎,而航空客票、網絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務,交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認的機制,導致交易的時間變長。

3 微支付的應用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統新聞出版業的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網上消費的新趨勢為傳統出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統出版商和網絡媒體都在自己的商業領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區

隨著互聯網的高速發展,越來越多的消費者開始習慣在網上購買虛擬物品或者虛擬服務,之前爆發的金融危機又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經濟”,進一步為微支付的發展提供契機。微支付在虛擬社區體系中的應用主要體現于兩個方面:

(1)網絡游戲。根據艾瑞咨詢《2008-2009年中國網絡游戲行業發展報告》統計,中國網絡游戲市場規模在接下來三年將持續20%以上的增長率,網絡游戲在線支付也將進入井噴期,網游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據調查,盛大、網易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網站。2009年社交網站迅速成長,目前中國的社交網站數量已經達到了數萬個。創辦僅僅一年多的開心網,每月有數百萬收入,用戶群體達到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續增長。Facebook上的寵物社區推銷單價1美元數字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。

3.3 體系三:移動商務

移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務,將電子商務的發展從千萬級的互聯網用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務中大多數商品和信息服務都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統就是專門用于這種小額支付的系統。2009年3G部署和實現更是讓移動互聯網呈現出快速發展的態勢,據調查2008年移動互聯網市場規模達117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規模達到147.8億。

移動商務的市場規模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業務營銷,包括基于互聯網應用的短信服務、數字音樂、移動無線電郵等,此外,手機搜索和手機游戲等移動互聯網業務也取得了良好表現。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯網門戶網站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式,由電信運營商主導,定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式,由終端廠商主導,定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務提供商主導,定位于最佳產品服務。網絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發展。

4 微支付應用的發展

美國市場調查機構Strategy Analytics在的《虛擬世界戰略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網絡廣告市場的萎縮,互聯網企業們紛紛轉向微支付模式尋求幫助,這也將進一步擴大微支付市場。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業銀行對電子支付環節的巨大利潤產生興趣,從而與第三方支付商的利益產生沖突,使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業務領域中支付業務的相關政策法規尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網上金融欺詐和無序競爭,相關政策勢必要對支付商在產業鏈中的地位帶來重大影響。

因此,面臨市場定位挑戰的微支付商若想提高自己的地位并得到認可,就必須對金融增值服務進行精心設計,解決電子商務支付環節中產生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務發展的產業鏈中體現自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經為時不遠。

參考文獻

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互聯網金融的發展對于金融市場來說是一個新的課題。對于金融行業來說，互聯網金融模式的產生蘊含著巨大的商機和財富，但是它的發展也使得傳統金融模式受到了威脅，使世界金融格局發生變化。對于政府而言，新的金融模式的產生就意味著擁有了新的拉動經濟發展的因素，而且互聯網金融的發展為中小企業融資的問題提供了解決的途徑，讓百姓能夠感受到金融發展帶來的好處。但是互聯網金融的發展并不是毫無管轄的，在它發展的同時也給相關監管和管理部門的確立提出了新挑戰。

一、互聯網金融模式的內涵

互聯網金融是一個新興的發展領域。它是互聯網和金融兩個領域的結合體，利用新興的互聯網技術、在線支付功能和通信技術形成的新的金融模式。互聯網金融模式擁有互聯網、在想支付、搜索引擎等先進的網絡信息技術的支持，能夠在很大的程度上解決了市場信息不流通的問題。使市場具有了充分的實效性。運用互聯網交易的雙方在資金安全上所要承擔的風險非常低，金融產品的審閱、交易都可以運用在線支付的方式在網上進行，這種交易方式極大的降低了交易過程中交易的成本，避免了其他因素的影響。

互聯網金融的特征主要表現在三個方面。第一，信息處理。社交網絡的形成擴展了信息傳播的途徑；搜索引擎的應用將已有的信息進行了篩選分類，提高了信息檢索和產生結果的速度；云計算將大量的信息集合到了一起，能夠快速的進行信息處理，形成了可以以各種類型為搜索條件的搜索方式，提高了獲取信息的速度，解決了信息不通暢的問題。第二，支付方式。互聯網在線支付是以各大銀行的開戶存款為基礎，通過移動支付的方式實現在線付款下單，通過互聯網是方式真正實現了支付交易的全過程電子化。第三，資源配置。用戶的資金信息可以在互聯網上，并能夠尋找到合適的交易對象。交易雙方可以通過互聯網進行直接的溝通和交易，實現完全公平合理的交易，使得交易過程完全透明化。需要尋求個人投資、企業融資的用戶都可以通過這個方式來解決。

二、互聯網金融模式中的支付方式

隨著互聯網的不斷發展，互聯網金融對于傳統金融業已經形成了挑戰，以在線支付、云計算、搜索引擎為代表的互聯網技術應經應用到了互聯網金融當中，形成了一種新的金融模式。互聯網金融模式目前存在的支付模式包括第三方支付平臺、網絡信貸、金融服務平臺等。互聯網金融讓用戶的交易過程更加自由化、透明化、集約化，接下來我們介紹互聯網金融主要的幾種支付方式及其實用的范圍。

1、 第三方支付模式

第三方支付平臺主要是起到中介和臨時儲存的作用，它是存在于支付雙方之間的一種非金融的機構。目前來看，第三方支付平臺主要職能是支付。未來可能像現在興起的余額寶一樣，具有儲存和理財的功能。第三方支付與傳統的支付方式不同，它是聯系運行商、供貨商和買方的一座橋梁，利用它特有的技術特征來獲得發展的空間。作為第三方企業在構筑第三方支付平臺的過程中必須擁有雄厚的自己、先進的技術和過硬的公關能力。根據現在第三方支付的發展趨勢，相信在不就的將來他一定會改寫傳統金融支付方式的歷史，變成互聯網金融的核心平臺。

2、 網絡信貸模式

網絡信貸模式的主要運行方式是通過P2P網絡平臺進行融資，借款人可以在上面借款信息，出借人看到信息后如果有借款的意向就可以了解對方的資料，如果認為對方的信用條件良好，愿意借款給對方，就可以通過網絡融資平臺與借款人簽署相關的合同，提供對方所需的小額貸款，并且出借方可以通過這個平臺時刻了解借款人的還款進度，并從中獲得回報。

由于小額貸款的回報率不高，成本較大，操作過程繁瑣，所以銀行對于這方面的業務十分不重視，因此在傳統的貸款模式中小額貸款存在著空白。但是在互聯網金融的運營模式下，小額貸款存在的弊端逐漸被摒棄，新的技術手段和服務方式讓小額貸款在互聯網金融中成為了可能。互聯網已經發現了這些潛在用戶所能創造的價值，因此這個產業的開發將會帶來很大的巨大的利潤。

但是在我國網絡小額信貸模式并沒有得到發展，原因就是我國的個人信用體制不完善，在借貸運行過程中的監管制度也存在著空白，網絡的虛擬性太強，沒有人愿意承擔這樣的風險去投資。在我國網絡小額信貸的模式要想發展，首先就要完善我國的信用體系，建立完善的監管制度。

3、 眾籌融資模式

眾籌融資的意思就是創意人向外界籌措資金或幫助，然后將創意的開發過程和結果提供給出資人，出資人通過創意的盈利來獲得相應的報酬。這是一種非常特別的融資方式，創意者為自己的創意籌集資金，形成一個股東制的模式，利用募集的資金來開發自己的創意產品，以此來獲得盈利，股東從盈利中獲得分紅。這種方式有利于新技術新創意的開發。

但是眾籌融資的方式有些方面與我國的法律相抵觸，至少到目前為止他無法得到我國法律制度的認可和保護，因此這種支付方式只能游離在我國法律的邊緣。無法在我國得到大的發展。

4、 電子貨幣模式

電子貨幣主要是存在于虛擬網絡中的相當于財富的網絡貨幣，它是由運營商發行和管理的一種虛擬財富值。虛擬電子貨幣可以在網絡中購買一些虛擬的道具，大多數都是在網絡游戲中使用，而且這種虛擬的貨幣和購買的虛擬物品可以相互贈送，電子貨幣雖然是虛擬的，但是在逐漸的發展過程中，許多形式的電子貨幣也開始可以購買現實中的物品，這是虛擬世界與真實世界的一種結合。

從目前的發展來看，電子貨幣已經開始取代傳統貨幣的一些功能，并且給人類的生活帶來了許多的便利。但是由于電子貨幣始終是虛擬的東西，如果它的數量過大，無法跟現實中的貨幣形成一種兌換模式，那很有可能導致這種運營模式的失敗。因此在電子貨幣發展過程中，必須建立嚴密的監管制度和法律制度，才能保證電子貨幣的正常運行。

除了以上介紹的幾的支付方式外，互聯網金融的支付方式還包括了金融服務模式、互聯網銀行模式等。這說明互聯網金融模式的發展正在不斷的發展和擴展。

三、 互聯網金融模式及發展的優缺點

互聯網金融的發展速度之快我們有目共睹， 支付方式和先進技術的支持為互聯網金融的發展提供了強大的動力。互聯網金融改變了傳統的金融模式，具有開放化、透明化的特點，實現了資源的共享，解決了市場信息不對稱的問題，節約了交易成本。互聯網金融的這些優勢是傳統金融無法比擬的，因此造就了現代互聯網金融強大的發展勢頭。

互聯網金融擁有在線支付、云計算、電子商務等平臺，為擁有投資意愿或需要貸款的用戶提供了一個大的平臺，在這個平臺上你可以通過信息來尋找符合你要求的合作對象。例如我國的社交網絡擁有上億的實名制用戶，這是一個擁有巨大潛力的群體，將社交網絡的虛擬空間與現實社會相結合，在網絡中構筑一個社區，在社區里用戶可以通過利用現實的貨幣交換對等的電子貨幣，用虛擬的電子貨幣購買現實中的商品；淘寶網建立的平臺解決了購物風險和交易雙方的信譽問題。

在傳統的金融模式中，借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸行為，借貸的過程繁瑣，需要審查的證件較多，因此較為復雜，而且對于一般的小額貸款，因為過程復雜成本較高，銀行一般都不愿意受理。但是在互聯網金融模式下，借貸雙方可以通過網絡搜索尋找出與自己條件相符的對象，具有很大的選擇空間，節約了時間和成本。

在傳統的金融模式中，銀行出于主導地位，用戶的行為要受到銀行的支配。但是在互聯網金融模式中，用戶處于了主導地位，在合法的范圍內用戶可以隨意支配自己的行為，按照自己的意愿來進行交易，降低了交易的成本，加快了交易過程，改變了以往網點服務的局限性。

以上敘述的是互聯網金融模式相對于傳統的金融模式具有的優勢。雖然互聯網表面的發展勢頭很猛，但仍然存在很大的隱患，互聯網金融只有在強大的技術支持下才能實現可持續發展，才不會在發展的過程中夭折。

互聯網金融對于獲取數據具有很多的途徑，但是由于互聯網金融的虛擬性，獲取的數據的真實性、可靠性無法判斷。在數據分析的過程中，得到的數據本身就具有一定的局限性，這樣的金融活動得到的數據是沒有參考價值的。

由于中小型企業發展的不穩定性，我們不能確定小型企業的融資是否真正是企業需求，無法求證企業的可靠性。因此互聯網金融在實際的操作過程中，如何認證企業的信用度，如何保護投資者規避風險都是急需解決的問題。

互聯網金融的發展速度很快，但是我國對于這方面的法律規定和監管力度還不夠完善，存在著很多的漏洞。互聯網金融還處于無監管機構監管的狀態，因此金融環境較為復雜混亂，如果監管制度和法律制度不得到完善，那互聯網金融的發展就會一直受到限制，得不到持續的發展。

四、 互聯網金融的監管問題

互聯網金融模式是剛剛發展起來的一個新興的金融模式，新事物的出現往往會帶來新的改變和新的問題，互聯網金融時代的來臨也不例外。

我國對于互聯網金融模式發展的相關的法律制度還不健全，監管力度還不到位，因此還沒有統一的標準來規劃這一行業的發展，制定相關的行業規范，這就使得一些熟悉互聯網金融知識的不法分子趁虛而入。騙子只需要花費很少的資金就可以構建出一個網絡小額信貸平臺，通過這個平臺進行融資獲得資金，然后再憑空消失，因為沒有真實身份的認證因此很難找出騙子，給投資者帶來的損失也很難追回。另一個存在的問題就是現在許多的網絡平臺都需要實名制登記，但是終端在獲取了用戶的個人信息后是否能做好保密工作，如果用戶個人信息泄露又要用什么方式來彌補，這些問題都是現實存在并且急需解決的。因此提高監管力度、實行實名制認證、建立個人信譽機制、制定相關法律制度是目前互聯網金融發展的最重要的問題。

從這一方面來看，互聯網金融模式的發展仍然具有很大的局限性，因此它還是不能夠代替傳統金融業目前對金融的主導地位，只有擁有完善的法律制度和大的監管力度才能使互聯網金融在健康的環境下持續發展。

結語：互聯網金融模式的發展已經成為了未來金融業發展的一個必然趨勢，在線支付、云計算、搜索引擎都成為互聯網金融發展的強大經濟支撐。互聯網金融模式有著傳統金融無法替代的優勢，但是它的發展過程仍然存在著許多的阻礙。由于互聯網金融是網絡新興的一種模式，與他相關的法律制度和監督都還不到位，只有解決了這些問題，才能讓互聯網金融模式健康的持續發展下去。（作者單位：中國聯合網絡通信有限公司北京市分公司）

參考文獻：

[1]謝平，尹龍.網絡經濟下的金融理論與金融治理[J].經濟研究，2010（4）.

篇（4）

〔關鍵詞〕電子商務;制約因素;對策

 

電子商務是利用因特網和萬維網通過電子信息傳輸進行的各種商務活動。作為一種全新商務運作模式,電子商務具有獨特的優勢:低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本;高效率——打破地域的分離,縮短信息流動時間,使生產和消費更為貼近,推動企業的業務重組和經濟結構調整,提高社會生產效率。正是由于這些突出優勢,使得電子商務受到世界各國的重視。

 

目前,全球化與信息化互動將成為世界經濟持續發展的主要推動力,隨著國際互聯網在全球日益普及,電子商務也迅速發展,成為國際貿易信息化的集中體現。據統計,1994年全球電子商務貿易額為300億美元,2000年約為2萬億美元,2004年則達7萬億美元。我國的電子商務發展也十分迅速,我國自20世紀90年代中期開始相繼實施金橋、金關、金卡、金稅“四金”工程,2000年起我國電子商務進入快速發展階段。據統計,2000年我國網上交易額為8億元,2002年約300億元,2004年則達7 000億元。到2003年7月初,中國的上網人數已達到6 800萬人,列全球第二位。在外貿、金融、證券和保險業等行業電子化日益普及,更多的傳統企業已參與到電子商務中來。

 

1制約我國電子商務發展的因素

 

盡管電子商務在我國蓬勃發展,但是我們發現,我國電子商務還停留在網上信息,瀏覽信息等初級階段,支付結算等交易大部分還依靠傳統方式進行,與發達國家相比存在很大差距。根據2001年底國家經貿委的“中國企業互聯網應用和電子商務發展水平調查結果”可以分析出制約我國電子商務發展的主要因素有:

 

1.1安全性問題

 

電子商務系統的安全直接關系到電子交易各方的利益,其安全技術包括:數據的安全保證、交易的安全保證和支付的安全保證。我國信息安全保密體制尚不健全,雖然也采取多種措施,但仍無法阻止黑客的攻擊。由于種種風險存在,使人們對網上交易心存疑慮。據統計,2001年,在美國由于信用卡欺詐而造成網上經銷商損失達7億美元,占網上經銷商銷售額的5～8,有5.2的網上經銷商經歷過被信用卡欺詐。所以只有確保電子商務通訊網絡及數據資料的安全,獲得用戶的信賴,電子商務才能廣泛的推廣和使用。

 

1.2電子支付問題

 

電子支付是電子商務中的一個關鍵環節,要實現安全的電子商務必須有完善的支付手段,實現網上支付。電子支付方式包括電子現金、電子支票、電子信用卡及電子錢包等。第一,目前我國金融手段落后,信用制度不健全,人們喜歡現金交易,不太習慣信用卡支付,他們擔心信用卡上的信息被盜取,因而存在排斥的心理,不信任網上支付。第二,參與電子商務的人員都有這樣的體會:企業對消費者的電子商務(BtoC)中,大部分銀行卡,網上支付比較麻煩。企業對企業的電子商務(BtoB)中,各大銀行在網上之間的業務沒有聯通,資金的劃撥比較困難。第三,盡管我國商業銀行前幾年都推出網上銀行業務,但是由于網上支付收費高、效率低,大部分還采用離線支付,如“貨到付款”或通過郵局或銀行等方式“匯款”,增加交易成本,降低交易的靈活性,從而對電子商務的擴張起著制約作用。

 

1.3物流配送問題

 

一個完整的電子商務交易過程包括信息流、商流、資金流和物流,物流是電子商務的重要組成部分,物流業的發展程度,反應了一個國家和地區經濟的綜合配套能力與社會化服務程度,是經濟發展水平的一個標志。在傳統的交易過程中,一般的商流都必須伴隨著相應的物流活動,即按照購買方的需求將商品實體由賣方以適當的方式向購買方轉移,而電子商務中消費者通過網上搜索購物,表面上完成了商品所有權的交割過程,即商流過程,實際上商務的活動并沒有完全實現,只有通過物流配送將商品和服務真正轉移到消費者手中,購買方結清貨物后,商務活動才算結束,所以物流配送的效率成為消費者評價電子商務滿意度的重要指標,也是實現“以顧客為中心”理念的最終保證。我國的物流業經過多年發展,取得一定成績,貨運業的設施、設備的保運力和作業能力增長較快,但從總體上看,我國物流服務還處于較低水平的自理物流階段,成本高、速度慢、渠道不暢通、規模不大,而且零散、沒有一個全國性貨物配送體系等,這些因素存在都無法滿足快速、準確、低成本的要求,從而嚴重制約物流配送的快速發展。

 

1.4企業信息化的問題

 

從國情來看,我國電子商務發展最具有潛力的是企業對企業(BtoB)的電子商務,企業的信息化程度直接關系到現代企業進行BtoB的電子商務的基礎。我國的企業正處于改制階段,現代化制度尚未建立,企業信息化的進度也不令人滿意。在15 000家國有大中型企業中,大約有10左右的企業基本實現了信息化或運用信息手段較好,約有20左右的企業擁有計算機主要用于文字處理和計算產、供、銷、人、財、物等重要資源的管理,大多尚未實現電子化,信息的獲取和處理還停留在初級階段。另外,許多企業對上網工程淡薄,對電子商務的認識不夠,認為上網速度慢、信息費用高、所帶來的經濟效益少。因此,如何通過提升上網速度、降低收費標準、改善上網條件,協調電子商務發展,政府應制定出相關政策。

 

1.5法律法規問題

 

電子商務作為一種新型的貿易方式,正在迅速改變人們經濟活動中傳統的交易方式和流通技術,它與傳統的法律制度、社會法規之間必然發生沖突,需要有專門的法律法規加以規范和協調。目前我國尚未對電子商務發展制定出整體的方案和規劃,也沒有框架性規范的文件出臺,電子商務的法律、電子商務標準規范嚴重滯后,跨部門、跨地區的協調也存在較大的問題,特別是電子合同中的認證、電子支付、電子交易安全、知識產權保護及隱私權保護等問題的解決,還缺乏相應健全的法律法規制度。在這種背景下,電子商務發展只能“摸著石頭過河”。政策的不明缺、不統一、立法進程的緩慢已經成為電子商務發展的主要障礙。

 

1.6購物方式問題

 

我國居民的消費正逐步呈現個性化傾向發展,電子商務改變了消費者的購物方式,方便、快捷的網絡為顧客提供豐富多彩的產品展示、詳細的說明和支付方式,消費者上網購物,節省了耗費在購物路途的時間,并以一種十分輕松自由的方式來完成交易,大大提高了對服務業的滿意度,為消費者和商家提供了多種選擇機會。而目前我國傳統的購物習慣“眼看、手摸、耳聽、口嘗”方式仍然盛行,特別是消費者購買高價商品時,更要眼看為實。這種傳統的購物心理很大程度上妨礙了網絡上經營高價商品,使電子商務應用市場受到限制。

 

2發展電子商務的對策

 

發展電子商務是一項復雜的系統工程,需要政府、企業和個人等社會主體的積極支持和參與,并從各方面加以完善。當務之急,應從以下方面入手:

 

2.1增強政府職能作用

 

首先,政府應實施政策引導,對于適合電子商務發展的行業,在資金、稅收等方面給予大力支持。制定出適合我國電子商務發展的總體框架,并根據框架創造電子商務發展的良好環境和保障機制。其次,政府應解決好法律建設的問題,因為只有一個完善、配套的法律保障,才能使電子商務有序、健康發展。法律建設也是解決法律問題和信用問題的基礎。最后,我國政府作為信息的最大擁有者和使用者,要在電子商務發展過程中起著積極的示范效益。從政府行政管理到社會公共服務系統都改變過去那種信息基本封閉的狀態,建設政府電子政務系統,構建政府網絡平臺,實現政府信息化,通過網上交稅和網上審批等項目實施,增強政府與企業、社會的互動與溝通,促進企業信息化的發展。

 

2.2健全法律法規體系

 

良好的法律氛圍、健全的法律法規,是保障電子商務順利發展的必要條件。因此國家應盡快出臺電子商務的有關政策,使它納入依法活動的軌道,逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的《電子商務法》。健全法律法規體系,一方面要完善原有的法律體系并進行必要的調整,另一方面為了適應電子商務的發展需要,我國立法部門應加快立法進程,借鑒國外先進經驗,制定出新的法律法規,這些法律法規應涉及關稅、稅收、支付、版權、專利、網絡加密、個人隱私、消費者權益等方面,做到有章可循、有法可依。

 

2.3完善安全認證體系

 

安全性是電子商務中最受關注的問題,作為一個安全的系統,必須具有一個安全、可靠的通信網絡,以保證交易安全、傳遞迅速;必須保證數據庫服務器絕對安全,防止黑客闖入網絡盜取信息。電子商務的安全問題需通過相探應的技術加以解決,如使用防火墻技術、加密技術、數字簽名技術、身份認證技術等,但是現在這些技術并不能完全解決安全問題,目前應用最廣,具有效力的安全措施:網絡服務層、加密技術層、安全認證層和交易協議層。

 

我國電子商務安全性的關鍵在安全認證層(技術手段有數字摘要、數字信封、數字簽名、數字認證以及CA認證等)和交易協議層(常用安全協議:安全套接層協議SSL和安全電子交易協議SET)。安全認證層是解決電子商務活動中交易各方身份、資信的認定,它是為維護交易活動的安全,從根本上保障電子商務交易活動的順利進行。雖然我國行業性和地方性的CA認證機構不少,但是他們認證機構各自為政,不可相互認證,其頒布的數字證書也不能通用,因此,我國應盡快由國家政府部門牽頭或授權,建立一個全國性統一的網絡公正平臺(中國公正網),整合公正行業的優勢資源,建立公正信息咨詢和公正網絡業務一體的網絡公正系統,有利于發揮公正制度在電子商務活動中的監督作用,解決電子商務信用問題的第三方法律服務,保證我國電子商務認證的權威性和統一性。電子商務安全協議即SSL協議和SET協議,它們各自有優缺點,SSL協議是通過安全通道來提高通信雙方應用程序間交換數據安全性,從而實現瀏覽器和服務器(通常是Web服務器)之間的安全通信,而不是對客戶、商家的身份認怔。SET協議是一個安全性能很高的交易安全協議,但是SET協議流程復雜,成本較高,并對環境要求較高。SET協議適用基于銀行卡的電子交易,需要安裝專門的軟件以及需要通過權威的CA認證,因此,SET協議有可行的應用前景。

 

2.4設立電子支付制度

 

安全的金融認證體系是互聯網金融服務的重要基礎,它關系到銀行支付系統的安全和銀行自身財產的安全。目前我國各家銀行都推出網上銀行業務,他們直接或間接地建立了自己的CA認證中心,但至今缺乏統一、全國的CA認證中心,所以迫切需要由中央銀行牽頭組建全國統一的網上支付資金清算中心,承擔跨銀行之間的網上支付信息交換和網上支付資金清算的職能。第二,建立電子商務付款協議。在發達國家已經采用收取一定數額的固定費用,再加上交易金額的一定百分比的方法,一般適用于交易金額在5美元、10美元或以上的中等以上級別的交易。第三,借鑒國外經驗,結合我國實際情況,建立網絡公證的電子提存中心。網絡公證的電子提存是在電子商務交易中,買方不必將貨款直接支付賣方,而是將貨款提存到網絡公證的提存中心,在其收到貨物并簽署完相關單據后,提存中心再將貨款支付給賣方。這樣,通過電子提存消除了雙方的不信任感,保障了交易支付的安全。

 

2.5構建物流配送網絡系統

 

電子商務使我國物流市場具有相當大的開發潛力,不同層次的電子商務交易,根據自身的規模與資金,為了達到降低物流成本,提高競爭力的目的,大多數企業勢必將商品的配送外包給專門物流公司承擔,因此出現了“第三方物流”。政府應該重點發展“第三方物流”企業,構建大型社會化的綜合物流中心。建議在全國各大中心城市,選擇符合條件的企業,加以扶植和培育,使之成為符合現代商品配送要求,具有全國性經營網絡的專業化骨干物流配送企業,并以它們為依托向四周地區輻射,建立若干貫通全國的物流配送聯運干線,盡快構建全國性的商品物流配送網絡體系。第二,由于缺乏大型物流企業為依托,目前許多電子商務公司與一些物流快遞公司簽約,或獨自組織配送隊伍,為客戶運送貨物。如8488借助中國郵政的特快專遞進行商品配送,是電子商務發展的一個成功范例。

 

2.6加強人員的培訓

 

我國開展電子商務活動的主要障礙在于計算機和網絡知識的缺乏以及人才的缺少。政府應加大計算機知識的普及教育,加強宣傳力度,讓更多的人認識計算機、認識網絡、了解電子商務的知識;堅持人才引進和培訓并重的原則,采取各種措施,開展不同層次、不同需要的各種教育,改善人員的知識結構和能力結構,有條件的各大專院校應開設電子商務經濟管理和電子商務應用技術專業,培養一批既懂電子商務技術,又懂金融商貿知識的跨學科、跨領域的復合型人才,去有效地掌握和開拓電子商務市場,使我國的電子商務蓬勃發展。

 

參考文獻

 

[1]譚浩強等.電子商務應用基礎與實訓[M].北京:清華大學出版社,2003,(12).

 

[2]高成興等.國際貿易教程(第二版)[M].北京:中國人民大學出版社,2001,(6).

 

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[4]孟雪梅.中小企業電子商務及信息網絡建設[J].中國圖書館學報,2003,(1).

 

篇（5）

在全球電子商務熱潮的帶動下，電子商務蓬勃發展，互聯網支付的規模穩步提升，而且傳統制造業企業和金融行業越來越重視電子商務，新領域的拓展也會提升第三方支付規模。作為電子商務專業主干課程之一的《網上支付與結算》更因其突出的實用性。第三方支付行業的發展對市場活躍有積極促進的意義。

2012年，中國第三方支付市場交易規模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。根據艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網上銀行直接支付；而在使用第三方支付時，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅決表示會繼續使用快捷支付。

從上述數據中看出，《網上支付與結算》這門課程，在電子商務的發展中有著舉足輕重的作用。實踐教學不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實踐教學活動中，學生鞏固書本上理論知識外，還能從實踐操作中掌握從事網上支付與結算相關活動的技能，并結合相關理論處理實踐環節遇到的問題。

目前，在針對電子商務專業的人才培養方案中，或高校電子商務培養計劃中，都有《網絡支付與結算》這部分的內容，無論是在培訓還是教學中都對《網上支付與結算》課程設置了實踐教學內容。豐富實踐教學環節，加強實踐與理論課堂的銜接，貫徹學以致用的原則，將該課程的理論與實踐應用到生活實踐中，甚至是電子商務網絡平臺的建設中，都是《網上支付與結算》實踐教學環節值得思考和探索的地方，同時也是需要改進的部分。

一、本課程教學中存在的問題

（一）教學理念落后。網上支付與結算是一門實踐性、應用性較強的學科。其內容更新快，運營模式不斷變化，實踐發展速度超過了課本理論知識的編纂的速度。同時傳統教學理念教學方式又恰恰是目前高校最主要的培養形式，教學是教師以講授為主、學生聽并加上少量的實踐活動。教師努力地教、學生被動地學、這也是影響學生實際的動手能力和理論差距，最終影響到就業原因之一。

（二）實驗教學資源相對滯后。《網上支付與結算》要達學以致用的效果，就必須在設置更加合適的實驗學時和實驗教學資源。而目前大多數的實驗教學中，處于實驗教學資源的老化，教學設備，虛擬平臺的限制無法真實性在操作中體現支付與結算在電子商務在實踐中的應用。若直接到公司實習，無法直接參與到實際操作中，僅僅是觀摩，不能使學生感受到電子支付帶來的方便快捷。

二、課堂教學的具體做法

（一）創新的課堂理論講授形式。運用多媒體設備營造全新視聽感受，調動學生的學習興趣。比如，在講到認證中心時，利用CFCA的動畫視頻向學生介劃認證中心的三個主要功能。

在各大銀行推廣的電子銀行的而服務中，有使用方式的動畫講授如何使用電子銀行，手機錢包，u盾，移動支付，NFC支付等動畫操作。在理論課堂上觀看這些動畫教程，使學生感受信息時代給我們帶來的方便。

（二）教學實驗方式。鑒于本課程的實踐性，專業性等特點，在理論課后的上機實驗，可以幫助學生更好地理解相關理論。

在實驗教學環節首先要確定好實驗項目與內容；其次就是實驗課程的考核方式。實驗項目和內容主要是讓學會對B2C，C2C全過程進行操作如開設網店，購物，在線支付，學生通過自己動手完成支付各個環節，從而了解支付寶、信用卡的申請、審核、存款和支付、網絡銀行間的轉賬詳細內容。考核方式主要從考勤、實驗完成情形、實驗報告三個方面來考核。

對于網店的開設，如果學生精力和時間，資金充裕可以鼓勵學生進行實際的操作進行勤工儉學。在實驗室，有相關的虛擬平臺來進行網店的開設，經營。相對于銀行的轉賬，可以在實際操作中進行小額的轉賬業務，當然也可以針對班上同學湊對的方式自行轉賬，熟悉業務。對于信用卡的支付使用，鑒于學生大多數沒有信用卡，可以進行演示操作。

（三）利用互聯網免費資源。鑒于實驗項目和本專業的特性，電子上午的從業人員要求有較強的實踐操作能力。在實驗的安排中，有些環節則鼓勵學生開展實際網上操作，鼓勵學生在生活中親自參與電子商務活動，鍛煉實際操作技能。比如申請開通網上銀行，申請數字證書，利用郵箱申請支付寶、財付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺的優缺點。

（四）案例討論。通過分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺講述。并采用提問與回答，進行互動，讓學生充分的展示自己。

三、結語

實踐性教學作為本課程重要的組成部分，在實際的教學中激發學生學習的積極性。使學生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發學生的實踐操作的積極性。在進行實踐操作熟悉的過程中，僅僅是完成上述的不分遠不能滿足本專業在市場實踐中的應用，還要懂得相關的經濟法律，金融，合理的利用資金，發揮最大效益。

我們在不停的對教學模式的改進，但同樣在這個信息化的時代里面。像新興的移動支付，NFC的應用等，處于推廣應用階段，這些則在實際的教學中不能實現。實驗課也要因資源，設計出合理，貼近現實的實驗模式，為社會培養出優秀的人才。

參考文獻

篇（6）

一、非現金支付結算對流通現金影響的機理分析

（一）我國非現金支付結算工具體系

支付是社會經濟活動引起的貨幣轉移行為。支付工具是傳達付款指令、實現債權債務和貨幣轉移的載體。經過近十年的發展，我國的非現金支付體系主要包括票據、銀行卡、匯兌及電子支付等非現金支付工具。

（二）非現金支付結算對流通中現金的替代途徑分析

1、持現動機角度

公眾的持現動機主要分為交易需求用現、預防需求用現、投機需求用現。非現金支付工具的高流動性可以實現不同貨幣形式之間的快速、低成本轉化，對于交易需求用現中的一部分用現量，非現金支付是無法替代的；對于預防需求用現和投機需求用現，非現金支付則可以起到較好的替代作用。

2、流通時間角度

可以將現金分為四類：一是快速流轉現金。持現者從一家金融機構支取現金后，短時間即內存入另一家金融機構，間隔時間較短；二是短期流轉現金。持現者支取現金后，在社會上流通后通過其他渠道回到金融機構；三是長期流轉現金。持現者支取現金后，在手中沉淀一定的時間，當產生較大金額的購買等需求時，再回到金融機構；四是現金沉淀。即由現金收藏等形式產生的現金沉淀。非現金支付對快速流轉現金產生的替代作用較明顯。短期和長期流轉現金主要是交易使用現金，由于非現金支付可以避免誤收假幣，也減少了保管、押送大量現金等成本支出，因此，對于大額資金結算活動，非現金支付對現金的替代作用比較明顯。而永久性流轉現金是現金在流轉過程中產生的沉淀，非現金支付則無法替代。

二、非現金支付結算對現金的替代效應分析

（1）寧夏流通中現金（M0）的測算：按月對2000 年10 月至2005年12 月的現金投放量、回籠量及凈投放量進行計算，并逐月累加，測算出寧夏2005 年流通中現金（M0）為1048.63 億元。自2006 年開始，按年度計算現金凈投放量，逐年與2005 年流通中現金（M0）相加，分別得到2006 年-2014 年流通中現金（M0），見圖1。

（2）寧夏廣義貨幣（M2）的測算：M2=M0+活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其他存款，在測算出寧夏流通中現金（M0）后，根據同期人民幣存款統計數據，進一步測算出廣義貨幣量（M2）。其中2005 年、2014 年廣義貨幣（M2）分別為1889.79 億元、6846.69 億元。

從寧夏2005-2014 年的情況看，流通中現金（M0）占廣義貨幣（M2）比例呈下降趨勢。2005 年M0/M2 為55%，2014 年下降至38%。同時，2005 年以來，寧夏各年度現金運行均為凈投放，2010 年度凈投放量達到峰值292.72 億元。同時，寧夏非現金支付業務量快速增長。2005 年，寧夏轄區非現金支付業務量僅為451.13 萬筆，675 億元，到2014 年，寧夏轄區非現金支付業務量達到31872.09 萬筆，59682.54 億元，年平均增長率分別達到60.48%和64.54%。以上數據表明，寧夏轄區非現金支付對于現金的替代符合“增量替代”效應，即隨著非現金支付的飛速發展，現金流通量在繼續增長而非下降。

三、非現金支付對寧夏流通中現金替代效應的定量分析

選取2005-2014 年作為樣本期，以流通中現金M0 為因變量，記為Y，國內生產總值GDP 和非現金支付業務量為自變量，分別記為X1、X2，建立線性回歸模型，使用EViews 進行線性回歸分析，輸出結果見表1。

根據回歸結果，可得到下面的估計方程：

Y=802.4646+0.0116X1+0.3771X2

R2=0.9821 AdjustedR2=0.9770 DW=1.8609

該模型的擬合效果較好，GDP 每增加一個單位， 流通中現金就會增加0.0116 個單位。非現金支付業務量每增加一個單位，流通中現金就會增加0.3771 個單位。由此可見，雖然非現金支付業務量在快速增長，但流通中的現金沒有減少，而是繼續增加，只是比非現金支付業務量增長的慢。通過定量分析，證明了寧夏轄區非現金支付對流通中現金有“增量替代”效應。

四、非現金支付無法替代現金的主要因素

（一）現金使用慣性因素

從個人來看，現金是最早接觸，同時也是最熟悉的一種交易方式。當個人選擇某種結算方式后，會長期使用下去，形成使用現金的慣性。年齡較大的人群和農村居民使用現金的慣性更為明顯。受傳統交易方式的影響，年齡較大的人群和農村居民更習慣于使用看得見、摸得著的現金，認為拿到現金才放心。同時，當前農村地區的金融機構和營業網點大面積收縮，導致農村地區金融服務體系不夠完善，使得鄉鎮之間、鄉鎮與縣城之間的經濟活動仍大量使用現金。

（二）交易成本及交易效率制約因素

對個人而言，各家金融機構對非現金支付的收付標準各異且價格偏高，在一定程度上影響了非現金支付的應用和推廣。對企業而言，非現金支付工具在使用過程中存在的一些缺陷也制約了非現金支付的發展，如轉賬支票、委托收款等業務，結算環節多，在途時間長，不能較好的滿足實時到賬的要求。2015 年7 月，央行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿。意見稿中對網絡支付消費金額及網絡轉賬都進行了限制，如果意見稿最終實行，無疑將對國內的非現金支付，特別是電子支付的發展產生深遠影響。

（三）安全風險因素

隨著非現金支付的發展，支付安全問題日漸突出。特別是互聯網技術的應用和智能手機的普及，電子支付操作需要借助智能手機、互聯網才能完成，因此電子支付成為犯罪分子利用互聯網技術進行犯罪活動的重點對象，且形式不斷翻新，讓使用人感到防不勝防，進而影響了銀行卡、電子支付等非現金支付工具的使用。

（四）信息不對稱因素

一方面，金融機構在設計非現金支付結算工具時，因對使用者的調查和了解不夠深入，導致推向市場的非現金支付結算工具社會認可度低，使用率不高。另一方面，金融機構對非現金支付結算工具的宣傳力度不足、方式方法陳舊，造成客戶對非現金支付的優越性不了解，缺乏使用積極性。

（五）現金管理制度不完善因素

目前，《現金管理暫行條例》等現金管理制度更多關注企事業單位，對個人現金管理涉及較少。此外，由于現金結算能夠錢貨兩清、避免拖欠，企事業單位為減少非現金結算的風險，也偏好使用快捷的現金結算方式。這些制度上的不完善為現金結算起到了推波助瀾的作用。

五、政策建議

（一）加強現金需求預測，合理安排發行基金調撥投放

基于寧夏轄區非現金支付結算工具對現金流通的影響是一種“增量替代”效應，隨著寧夏經濟的不斷發展，寧夏現金需求總量并不會減少，相反還會繼續增長。人民銀行貨幣金銀部門應加大對現金需求的預測分析，在充分考慮銀行卡、電子支付等非現金支付工具對現金替代性的基礎上，合理安排發行基金調撥投放，切實保障寧夏社會經濟發展的現金需求。

（二）加強農村支付環境建設，促進城鄉協調發展

一是鼓勵涉農金融機構充分運用其網點優勢，開發適合農村居民的支付結算產品，為農民提供安全、便捷和優惠的支付服務。二是繼續推動涉農金融機構在無網點的農村地區設立“金融超市”，與“萬村千鄉市場工程”建設相結合，打造“萬村千鄉市場工程示范店+POS 機具”的“非現金支付+銀行卡助農取款”模式，為農村居民提供非現金支付結算服務。

（三）加大非現金支付宣傳力度，積極引導社會公眾轉變支付觀念

人民銀行應組織各金融機構不斷加大支付結算知識的普及力度，加強對各類支付結算工具的宣傳推廣，使社會公眾對非現金支付結算工具的特點和功能有更多的了解，掌握各種結算方式的優缺點，從而選擇適合自己的支付結算工具，逐步引導居民改變現金交易偏好，培養良好的支付習慣。

參考文獻：

篇（7）

關鍵詞：個人小額跨境電子商務；國際貿易；制約因素；物流；電子支付

2013年以來，我國個人小額跨境電子商務活動異軍突起，吸引大量商戶投入其中。所謂個人跨境電子商務，是指某國個體賣家向國外消費者提供商品，通過電商平臺達成交易，并進行支付結算，最后通過跨境物流將商品送達目的地，完成交易的一種商業活動。

1個人跨境電商發展的原因分析

（1）需求原因。據調查得知，我國制造業已占據全球19．8％的比重，成為全球制造業產出數量最大的國家。隨著國際環境更深入的改革開放，以及我國產品在質量、品牌和技術上的提升，各國消費者對于我國產品的需求量越來越大。

（2）價格原因。跨境電子商務活動減少了很多中間環節，產品直接面對消費者，減少了進口商、分銷商以及零售商等中間環節，降低了層層加價的可能性，給消費者帶來更多實惠。

（3）技術原因。互聯網技術的發展和移動終端設備的普及，為個人跨境電商的發展提供了強有力的信息支持，賣家只需要選擇合適的商品及進貨渠道，就可以通過無國界互聯網電商平臺展示商品，聯系國外買家并進行銷售。支付技術與手段為個人跨境電商提供了商品交易完成的可能性，支付寶、雙幣信用卡等支付手段的普及，使賣家與買家輕易完成交易過程。現代化的物流技術幫助個人跨境電商完成了商品配送，增強了購物活動的便捷性。目前，很多電子商務平臺紛紛選擇與物流公司合作，通過轉運等方式，最終實現貨物的跨國運送。

2個人跨境電商制約因素分析

2．1物流瓶頸

個人小額跨境電子商務活動是一種鏈條較長的商業模式，其貨幣流、信息流以及商流都是在線上進行，唯有物流必須在線下進行，而目前跨境電商最核心的一個問題就是物流。據Focalprice客戶滿意度調查得知，客戶最大的抱怨主要集中在物流方面，具體分為以下幾種情況：一是物流時間長。例如，從中國發貨給歐洲客戶大約需要半個月左右的時間，漫長的等待時間無疑增加了顧客的時間成本；二是投遞時效不穩定。由于跨境電商路線長，且必須經過國境的跨越，物流影響因素大，投遞時效很不穩定，少則十幾天，多則幾十天，甚至出現貨品丟失等情況；三是信息化程度低，物流信息無法全程準確追蹤。信息化是電子商務物流業的基礎，而目前我國跨境物流的信息化程度明顯較低，物流信息整合能力較弱，通信渠道不夠通暢，導致物流信息無法全程追蹤。

2．2支付困境

在個人小額跨境電子商務活動中，支付體系是非常關鍵的。目前，我國有17家企業獲批試點第三方跨境支付業務，按照外匯管理局規定，試點企業為客戶集中辦理支付業務，但單筆交易不得超過等值1萬美金。到目前為止，跨境電商業務中的第三方支付，還存在著諸多問題。第一，超額支付困難。國家相關文件規定，單筆交易匯款總額超過3萬美金需要提交稅務憑證，如果是金額較大的貴重物品交易，由于國家稅務局沒有跨境電商相關的規定，無法出具相應的稅務憑證，因此單次業務匯款超過3萬美金時是難以辦理的。第二，容易出現虛假交易。第三方支付企業作為一個中介，由于有時不能真實反映交易雙方的正式身份，無法審核資金來源和交易背景，容易造成監管漏洞，可能會被不法分子利用從而進行跨境洗錢活動，或者通過虛假買賣炒外匯等。

2．3海關通關問題

對于個人小額跨境電商交易來說，通關問題較為明顯。海關總署公告2010年第43號第一條規定，個人郵寄進境物品，海關依法征收進口稅，但應征進口稅稅額在人民幣50元（含50元）以下的，海關予以免征。在新規定下，小額跨境電子商務將受到沖擊，讓其便捷性大打折扣。因此，需要買家選擇委托來減少海關環節對其影響，盡量減少海關環節的成本和費用。當前，大多數國家仍然很難實現個人小額進口稅制系統化管理。

2．4交易信用問題

個人小額跨境電子商務不同于大額貿易，大額貿易有企業信用來做擔保，而個人小額跨境電子商務更多是在B2C之間進行，買賣雙方有較強的信用不確定性。目前，我國每年約有上億消費者受到各種詐騙或虛假信息的侵害，其數量非常驚人。而國外的交易環境更為復雜，由于不同國界在時差、語言、購物習慣以及溝通方式等方面的差異，會更容易導致在交易過程中產生諸多矛盾。另外，由于國境的跨越，相對于國內電商而言，信息不對稱問題較為嚴重。例如，顧客只能通過圖片和文字了解產品質量，很難對賣家的服務及質量有一個準確的判斷，而賣家也很難對買家的資信和消費能力做出準確評價，遭受拒絕收貨或撤回資金等損失，電商的虛假信用評價難以遏制，且缺乏第三方信用評估和認證機構對其進行監管。

3對個人小額跨境電商發展的建議

3．1完善國際物流模式，突破物流瓶頸

目前，我國跨境電商運用較多的物流模式有國際快遞、海外倉儲、國際快遞等，其各有優缺點，但綜合比較，目前第三方物流逐漸成為跨境電子商務的最佳選擇。通過與第三方物流的合作，能夠讓賣家從繁瑣的物流工作中抽身而出，從而集中資金和人力專注于銷售和服務工作。隨著個人小額跨境電子商務的蓬勃發展，跨境物流供應商應在全球進行重新定位。通過先進技術的運用以及資源的整合，使企業在倉儲、訂單、庫存以及配送等方面能夠更加及時地處理，從而提供優質的物流服務。具體來說，可通過以下幾方面來促進發展：

（1）創新物流模式，可以通過海外并購、海外委托等形式，結合國外先進物流管理經驗，吸收引進國外相對完善的物流管理技術和經驗。例如申通收購了美國優晟快遞公司作為美國攬件方和配送方，這樣不僅能夠優化物流鏈及清關時間，降低物流費用，規范跨境電商物流市場，并能夠結合實際情況，探索最適合的第三方跨境物流模式。

（2）建立海外倉儲。企業可走出國門，統籌資源，在國外建立第三方倉儲。例如，順豐成立海購豐運從事跨境電商物流業務，可以幫助解決電子商務活動中小額貿易的物流問題，真正實現低成本、快速和安全的物流服務。

（3）建好物流基礎設施，合理規劃物流布局。國家和相關政府部門可就第三方跨境物流做好整體規劃，并給予一定政策和資金的扶持。

3．2規范支付業務，完善支付模式

要想維持個人小額跨境電商活動中支付業務的規范和有序發展，僅靠第三方支付企業的自律自治還遠遠不夠，國家需要加快立法，讓監管有法可依。首先，建立支付業務實時監控系統。通過追蹤第三方支付平臺企業的交易數據并及時進行分析，從而發現不符合常規的客戶交易，并嚴懲違規操作行為。其次，防止發生支付危機，保障資金安全性。第三方支付是提供中介服務，因此不得隨意挪用和凍結，監管部門應加強監管。再次，嚴厲打擊非法行為，加強支付業務風險監管。第三方企業應建立反洗錢制度，并由專人監控典型交易記錄，能配合司法部門監查非法轉移行為。

3．3規范海關監管，降低企業成本

對于跨境電子商務企業來說，除了選擇通關降低成本外，也需要有關部門能完善海關監管，緩解通關障礙。

（1）建立跨境電子商務檢驗監管模式，實現檢驗檢疫備案或實行準入管理制度。目前，企業一定要在繳費后并在原產地進行產品報檢，但小額跨境電子商務活動具有金額少、量少件多、來源雜等特點，很難實現產地報檢。通過建立檢驗檢疫備案或實行準入管理制度，由第三方鑒定機構進行合格評定，實行檢疫監管為主，不再對一般產品進行法檢，可加快清關速度。

（2）在保稅區增設出口配送功能，解決物流配送問題。跨境電商企業應對其銷售產品分類包裝并送至第三方物流，集中分類、集中報關，既減少海關工作量，也降低了企業通關成本。

（3）完善法律制度，規范監管尺度。目前我國尚沒有建立跨境電子商務法律，不利于電商活動的風險和成本控制，因此應盡快建立相關法律法規，使監管行為有法可依。

3．4完善跨境電子商務活動信用體系

目前，很多發達國家的企業和個人信用體系已經發展得較為成熟，我國可借鑒其他國家經驗，規范跨境電子商務活動中的交易信用問題。

（1）建立跨境電子商務出口信用體系。目前，我國實行“信星計劃”信用評價，在表面上，該計劃通過第三方信貸管理系統來解決信用評估問題，但是從發起者來看，“信星計劃”缺乏一定的獨立性，并且認可度在國際上相對較低，但這目前仍然是我國跨境信用體系建設的重要一環。

（2）從技術方面加強監管，健全信用體系。交易雙方在交易過程中，都會留下一定的交易記錄，可加強對于記錄的監督分析，健全信用登記。確保跨境身份信息的可靠性，并注意信息的機密性。總之，個人小額跨境電子商務的發展帶來了新的發展空間和巨大商機，當然目前的發展也存在很多限制因素，電商主體應該積極利用政策優勢，借助良好的商務平臺和物流企業，完善售后服務，降低電子支付風險，最終提升跨境電商盈利水平。

參考文獻：

［1］艾瑞網．2012～2013年中國跨境電商市場研究報告簡版［N］．艾瑞網，2013－9－4．

［2］王外連，等．中國跨境電子商務的現狀分析及建議［J］．電子商務，2013，（9）．

篇（8）

中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0086-03

我國居民長期以來習慣于錢貨兩訖的現金交易方式。部分公眾認為,現金交易比非現金交易更安全可靠,從而偏好現金交易;部分公眾則是對結算工具感覺陌生而選擇熟悉的現金交易方式;也有部分公眾是出于對結算工具的受理環境不滿意而不得不選擇現金交易。為充分了解影響非現金支付工具推廣的因素,本文以海南省為例,對各種支付工具的使用情況進行了問卷調查。調查共發放問卷800份,發放對象為海口市、三亞市、部分縣城(含縣級市)以及鄉鎮的居民。

一、推廣非現金支付工具的現狀和意義

(一)推廣非現金支付工具的現狀

中國人民銀行《中國支付體系發展報告(2008)》指出,2008年,我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業務183.27億筆,2008年人均發起非現金支付13.8筆,同比增長18.1%;流通中現金(M0)與GDP之比繼續呈現逐年下降趨勢,2008年為11.31%,較2007年下降了0.79個百分點。銀行卡成為社會公眾消費使用最頻繁的非現金支付工具。截至2008年底,銀行卡發卡總量18億張,人均持卡1.36張,城鎮人口人均持卡2.97張,同比分別增長19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%,比2007年提高2.3個百分點,社會公眾用卡意識明顯增強,已初步形成持卡消費的習慣。對于海南省來說,2008年,共發生銀行卡業務10721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據業務424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等結算方式業務880.89萬筆,比2007年下降40.51%。但從所有的非現金支付工具使用情況來看,2008年共發生支付業務1.2億筆,比2007年增長17%,非現金結算方式尤其是銀行卡結算在海南省得到了較快的發展。

(二)使用非現金支付工具的意義

使用非現金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現金流通,降低社會交易成本。二是非現金支付工具即使出現遺失、被盜等情況,也可以申請掛失,提高了資金的安全性。三是增強了交易行為的透明度。現金支付缺乏中間環節,不利于監督,而非現金支付工具對于資金收付能夠全程記錄,對預防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷,工資、代收水、電、煤、氣、電話費等業務,給人們的生活帶來了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現金流通相伴相生的,如果在商品交易中改為非現金支付,就可以消除假幣帶來的危害。六是可以作為金融創新工具的載體。如通過票據貼現、再貼現可以實現資金融通,信用卡的使用可以使銀行信用服務擴展到消費領域。[1]

二、海南省非現金支付工具難以推廣的因素分析

在問卷中,我們對居民在日常生活中使用現金交易的原因給出五個選項(要求被調查者僅選擇一項):A.使用現金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現金支付工具需要付出年費、手續費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環境);C.對票據等非現金支付工具不太熟悉(結算知識);D.對網上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調查結果顯示,制約海南省推廣非現金支付工具的因素主要有以下四個方面。

(一)非現金支付工具使用成本較高是最主要原因

《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結算類業務,包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續費等,環節多、手續繁、成本高。而目前大額現金取款尚未收費,現金結算的成本相對較低,這使得很多個人和私營業主偏好于現金交易。調查結果統計顯示:39.88%的被調查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調查者選擇現金交易是因為使用現金沒有年費、手續費等交易費用,人們認為非現金支付工具性價比并不高,因此偏向于選擇現金作為交易支付工具。可見,在選擇現金或其它支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。

(二)非現金支付工具使用的受理環境有待改善

調查結果顯示,31.75%的被調查者選擇現金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。根據此次對不同地域非現金支付工具使用情況的問卷調查結果顯示:海南省居民使用最多的非現金支付工具是銀行卡和網上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現金支付結算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網上支付、電話銀行、票據和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網上支付和電話銀行在海口市的使用頻率最高,分別是鄉鎮居民的3.1倍和10.7倍,票據在縣城的應用最為廣泛,而鄉鎮居民則青睞于其它類支付工具,使用人數是海口市居民的5.2倍(見圖2)。由此可見,非現金支付工具在海口市推廣應用的比較好,而在包括三亞市在內的其它市縣和鄉鎮,仍然較為傾向于使用包括現金在內的其他類支付工具。

究其原因,主要是鄉鎮使用非現金支付工具的硬件設施投放不足,受理環境不佳。由于城鄉經濟和地區經濟發展不均衡,銀行卡交易和網上支付等非現金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區的配備很不平衡。大部分農村和城鎮由于缺少非現金交易所需的硬件條件,只能采用現金結算方式進行交易。調查表明,與我國經濟、社會發展的“二元化”特征類似,在支付結算環境上也呈現出城市與農村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調查中極少使用非現金支付工具的比例,鄉鎮的占比高達47.93%,是海口市的2.4倍,三亞市的3.5倍,縣城的2.6倍(見圖3)。

(三)非現金支付工具的安全性有待進一步提高

現金作為一種支付工具具有無信用風險性、匿名性、直接支付性和終結性特點,而非現金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業信用和個人信用而存在。但由于我國征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴格,導致信用風險成為非現金支付工具發展面臨的最大風險。近年來屢屢發生的信用卡詐騙、網銀賬號被盜等事件更增加了人們對支付工具使用過程中的資金安全保障問題的疑慮和擔心。如圖1所示,12.38%的被調查者對非現金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優先選擇現金交易。

(四)居民支付結算知識較為缺乏

調查結果顯示,13%的被調查者選擇現金交易的原因是“對票據等非現金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機構對非現金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現金支付工具的認識存在偏差,對非現金支付工具的優越性缺乏了解。海南省對支付結算知識的宣傳普及,特別是在廣大農村地區的普及仍然任重而道遠。

三、海南省非現金支付工具推廣的對策建議

(一)加大非現金支付工具創新力度,降低使用成本

一是結合各地實際,加大非現金支付工具的創新力度。銀行業金融機構要不斷完善網上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發適合城鎮和農村經濟社會特點的支付工具,如海南省農村信用社聯社發行的“大海卡”等,滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務創新力度,增強支付產品營銷能力。通過采取優惠措施加快發展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現金支付工具的使用成本。

(二)積極優化非現金支付工具使用的軟硬件環境

一是人民銀行分支行要加強對非現金支付體系發展的統籌和指導。密切關注支付領域發展的新趨勢,總結借鑒發達國家和地區的先進經驗,按照人民銀行總行的統一部署,緊密結合各地實際,積極研究和落實非現金支付體系的建設規劃。二是要加強金融基礎設施建設,構建完善的支付清算網絡體系。加強中央銀行會計核算系統、大小額支付系統、支票影像交換系統、支付管理信息系統、銀行賬戶管理系統等基礎設施的建設和應用,不斷提高社會公共支付水平,為非現金支付工具的創新和發展搭建更好的平臺。[2]三是傾斜政策,加大對農村金融機構支付結算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農村信用社開辦銀行承兌匯票業務,滿足農村經濟對農村支付結算工具多樣性的需要。四是各金融機構應加大ATM機等硬件設備在城鎮和農村地區的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環境,方便銀行卡的使用。

(三)加強支付信用體系建設,確保支付資金安全

在信用建設上:一要加大信用信息采集力度,完善企業和個人信用信息基礎數據庫,為政府管理部門、金融機構和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機制,改善支付信用環境。三要加強結算管理中違規問題的發現能力和懲處力度,加大對簽發空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機構和客戶之間在電子支付業務中的權利和責任,規范電子支付業務操作流程和控制程序,履行規定的支付信息保密義務。二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認、業務類型限制、金額限制措施來提高電子支付產品的安全性。三要強化支付業務系統的應急管理,因地制宜地制定有針對性的應急方案,并在平時做好應急演練工作,檢驗和提高實戰應變能力,確保支付資金安全。[3]

(四)加大非現金支付工具宣傳力度,引導社會公眾轉變支付觀念

鑒于居民缺乏支付結算知識,人民銀行分支行和金融機構應加大支付結算知識在社會上的普及力度,加強對各類支付工具的宣傳推廣,采用多種形式向機關、企事業單位和普通居民推介非現金支付方式的優越性,讓社會公眾了解各種非現金支付工具的特點和功能,掌握各種結算方式的優缺點,并通過比較分析,選擇適合自己的非現金支付工具。同時,要充分發揮各金融機構的網點優勢,加強柜面引導,將各種非現金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項等加以詳細說明,逐步引導居民改變現金交易偏好,培養良好的支付習慣,創造有利于非現金支付工具推廣應用的社會環境。■

參考文獻:

篇（9）

中圖分類號：G642 文獻標識碼：A

Abstract： The paper analyses the actuality of teaching of introduction to electronic commerce now and finds some shortcoming， then several measures can be found as following to throw off the disadvantage. The measures include that it should make the best of computer network to implement the teaching firstly. Secondly， it is effective to cooperate with corporation to exploit knowledge spectrum widely. Thirdly， it can mobilize student interest to make experiment content flexibly. Fourthly， it can improve teaching to implement case teaching and upgrade the teacher professional level.

Key words： electronic commerce； teaching mode； practice teaching

電子商務專業是近年來發展起來的一個新興專業，《電子商務概論》作為其專業入門及專業核心基礎課程，在引導學生學習興趣、學生了解整個專業知識結構等方面具有舉足輕重的作用。作為以培養應用型本科人才為主要目標的高等院校，廣東藥學院自2004開始招生電子商務專業學生以來，在多年的教學實踐中，發現原來的《電子商務概論》教學中存在一定的不足之處，經過有針對性地進行教學方式方法改革，取得了良好的教學效果。

1 教學現狀及不足之處

1.1 理論教學內容模塊間聯系松散，體系結構不清晰

《電子商務概論》作為電子商務專業的入門基礎課程，其內容由于課程特點具有多學科、綜合性等特點，課程內容涉及管理學、經濟學、計算機、市場營銷、物流管理等多學科，一般包括概論、電子貨幣、電子支付、物流技術、網絡營銷、網站設計、網絡安全、電子商務法律等知識模塊，這要求任課教師具有經濟管理、計算機信息技術等兩個大方面的專業知識。學習電子商務技術需要相關基礎知識較多，如貿易、市場營銷、財務、談判等貿易類知識，還包括多媒體、圖像處理及網站設計等[1]，課程內容的這些特點使得學生容易缺乏對電子商務整體知識結構全面認知，尤其是任課教師單一的專業背景在教學中顯得力不從心。

1.2 理論教學內容與實際應用脫節

目前的《電子商務概論》理論教學過程由于各個知識塊之間聯系不緊密，導致學生學習過程中只能被動接受、記憶相關知識點，而對它們之間的邏輯關系不是很清晰[2]；理論教學的另一個問題是教材知識點更新跟不上實際技術更新速度，例如電子商務行業相關的信息技術及營銷技術會及時被吸納到實際電子商務運作過程中，比如新的簽名技術、安全防范技術等的應用，僅僅依靠現有教材不可能跟上實際的應用及教學的需要。

1.3 教學方法需要改革創新

傳統的教學方法不能適應電子商務的實際需要，某些教學改革沒有實質性進展，更多流于形式。例如在實踐教學中大部分是依賴于模擬軟件操作，這種方式的實踐教學可以使學生了解一些基本的流程操作，但是有些還是與實踐有較大的脫節，容易形成紙上談兵的情況。理論教學中大部分教師往往依托于某一本教材內容，而忽略了現實當中的應用的教學，例如支付方式一般主要講述網上支付，但是實際運行的電子商務活動中現金支付也占一定比例，這部分支付形式有什么需要注意的、其優缺點是什么涉及很少。這種理論和時間的教學模式容易造成學生具有一定的基礎知識，但是知識面不寬，知識之間聯系不夠清晰，專業應用能力和解決問題能力不足，畢業以后競爭力不強。

1.4 實驗教學形式單一

同時《電子商務概論》是一門實踐性很強的課程，而目前教學中的實驗課程多數僅僅限于模擬軟件的使用，遠不能滿足實踐教學的實際需求，造成學生學習完本課程以后仍覺得不了解電子商務的實際運作、什么也不會做的尷尬局面。

《電子商務實驗》絕對不應該僅僅限于機房的模擬實驗操作，而應該在一定程度或者一定比例的實踐教學與實際相聯系。但是目前有些本科院校尤其是應用型本科院校面臨經費少、與企業科研合作不多的現狀，如何克服這個困難是教學中需要解決的問題之一。

2 主要教學方法改進與創新

2.1 計算機網絡平臺在教學中應用

目前廣東藥學院學生基本上都自己配有個人計算機并接入學校校園網，學生均有上網的習慣，因此在教學中首先建立了《電子商務概論》課程教學網站。目前教學網站往往是形式大于內容，學生興趣不大，針對這些現狀，所建立的教學網站除了提供日常教學課件、習題等資料下載以外，還根據課程特點設置以下特有功能：

首先，是有針對性地上傳相關教學視頻及網站介紹，學生學習過程中覺得最難的是理論講述的抽象、與實際聯系不緊密，通過一些教學視頻可以使學生能夠對課本中講到的一些理論具有更直接的感受，如通過物流公司日常運作及與電子商務公司的合作視頻介紹，學生能夠更容易理解物流技術對電子商務發展的重要性。

其次，設置開放式的課程討論區。這是學生學習這門課程的交流平臺，學生覺得有什么困難、疑問等可以在此提問題，學生或者老師均可以回答或者對回答評價，并且對學生回答情況（包括次數、正確率）等作為平時考核的參考之一，網站還會實時對學生發言狀況給出相應級別或者排名，這些均鼓勵學生更多參與到討論中，更好地理解課程相關知識點。

第三，采用學生更容易接受的博客平臺討論課程學習。博客是目前學生中普遍熟悉喜愛的一種溝通交流形式，一些老教師開始并不習慣使用這種方式，在課程教學過程中發現采用這種方式展開課程討論的教師及其所任教的班級的學生對課程興趣高于其他班級，學習效果也較好，現正在所有教師中推廣。

第四，積極開展博客在實驗教學中的應用。博客是學生中廣泛使用又十分喜愛的網絡溝通平臺之一，可以作為教師和學生教學中以及課后交流溝通平臺，也可以作為學生進行自主學習和協作學習平臺。具體說在《電子商務概論》實驗教學中有以下功能：首先是一個實時答疑平臺，博客的優勢之一是及時性，尤其是對于學院多校區辦學的實際情況尤其適合；其次是作為學生實驗過程及實驗后總結的交流平臺。

2.2 與企業開展合作，拓展教學內容

在教學中與相關企業展開密切聯系與合作，這一方面給學生提供了實習機會，了解企業運做實際過程，另一方面對學生了解課程新知識、新技術具有一定促進作用。企業對學院學生的學習情況及教學內容也有進一步的了解，從企業應用的角度會對教學內容及方式方法提出自己見解，對學生的就業和教學的改進具有一定推動作用。

學院在學生學習《電子商務概論》期間，通過與本地知名企業洽談，促使其了解學院學生目前現狀及就業范圍，并提出有針對性的一些教學內容與方法的改革，實現了與多家知名企業的合作關系。例如與本地大型連鎖藥業銷售企業“二天堂”藥業開展多方面合作，主要包括以下形式：

首先，以“46健康團”電子商務網站網絡促銷為主題開展創意大賽，學生在積極熱烈的比賽中，通過企業管理人員、教師、學校等教師專家評價，對電子商務相關的網絡促銷理論及方法有了更深入理解。

其次，通過對“二天堂”在天貓商城的玉菡芳旗艦店網站版面、內容設計大賽，學生對電子商務網站的設計開發具有了一定的感性認識。

第三，通過請“二天堂”公司的實際工作專家給學生開設專題講座，擴展了學生的視野，對目前企業中電子商務發展趨勢、采用的新技術、面臨的困難等具有更多的了解，也對企業對電子商務專業學生的期望要求有了認識，更加明確了自己學習目標[3]。

2.3 實驗內容及方式改革

《電子商務概論》是一門實踐性很強的課程，實驗教學很大程度上影響教學效果、學生理解深入程度、學生興趣等多方面。在教學中根據課程特點和學校實際教學設備基礎采取了模擬教學和實際實踐兩種方式。

實驗內容方面主要體現因材施教的理念，學生基礎不同，對課程本身興趣差別也比較大，因此在實驗中如果要求太簡單容易使某些學生覺得學不到東西，而如果太難又有學生覺得做不出來而灰心，如何兼顧兩者是實驗教學中發現的問題之一。在課程教學中采用了實驗基本要求+選做內容的方法，即每次實驗都有最基本的難度要求，這部分內容大部分同學都可以完成，而同時又有一些選做部分，難度較大，供基礎好的有興趣的同學鉆研。例如在網頁設計實驗部分，基本要求完成靜態網頁的制作，如主頁加上3～4個內容的靜態網頁就算完成實驗基本內容，而附加內容則要求實現動態網頁學習及實現，例如后臺維護等功能。

學生利用電子商務模擬教學軟件，仿真環境下實現網上商店建立，網上購物、認證、網上信息等，通過這種方式可以加深學生對概念的認識和理解，減少理論教學過程的抽象性，同時激發學生的學習興趣。例如：“電子商務安全技術”這部分內容教學時就可以采用模擬教學的方法，讓學生親自進行加密、簽名等仿真操作[4]。

模擬軟件教學畢竟不能完全模擬真實的電子商務過程，因此在教學中鼓勵引導有條件的學生實際在網上開網店，通過實際操作不僅可以更好理解目前電子商務運作一般過程，而且可以了解面臨的主要問題。例如通過網上商店運作了解了物流對電子商務的重要性、目前電子商務糾紛中面臨的法律空白、網上支付過程中面臨的安全問題等等。當然不可能每個學生都有興趣和基礎實際開設網店，通過兩種途徑彌補這個不足，一是通過開網店的學生用自己的親身經歷給其他同學以理解相關知識的實踐經驗；二是有意識引導學生在網絡購物時思考一些課程相關問題，比如自己購物時擔心安全嗎？選擇商家及商店的依據是什么？認為應該做什么規范約束等問題，通過這些問題思考，結合課程理論知識，對電子商務的發展及相關知識有更深入理解。

2.4 案例教學法應用

案例教學是目前高校教學中廣泛使用的一種教學方法，主要通過特定事件的場景下進行案例分析，讓學生獨立思考或者集體合作，在所學課本理論知識基礎上，提高分析和解決問題能力，在案例分析討論過程中能夠培養學生溝通能力等。在《電子商務概論》教學中，結合課程特點，有效實施了案例教學。案例教學中首先選擇合適的案例，本課程教學中案例選擇主要以實際運行的電子商務商家為對象，如當當網、拍拍網、阿里巴巴等；第二步是選擇討論的重點，例如講到“網絡營銷”部分內容時，讓學生自己分析各個商家營銷特點及優缺點；第三，組織學生分組討論，在討論爭辯過程中，學生對所學理論有了進一步深入理解，也對目前電子商務實際運作有了更好了解；最后，老師可以作出一定評價，如果學生不能十分準確認識時應該委婉提醒。

2.5 教師自身專業素質提升

目前大部分電子商務教師是計算機專業或者信息管理專業轉行而來，掌握的電子商務專業知識體系不完整，這些教師教學中往往忽略或簡化營銷及管理在電子商務中應用的講解，這是目前電子商務教學中存在問題之一。電子商務技術日新月異的特點使得電子商務專業教師必須定期培訓，從而更好了解目前最新的電子商務相關知識及最新發展現狀。從學科專業上講，要想真正有能力上好《電子商務概論》這門課程，教師應該具有計算機應用技術、市場營銷、管理學和經濟學幾個主要的學科背景知識，這樣在教學實踐過程中才能綜合運用各專業的理論知識，進行完整的電子商務概論教學[5]。學院對任課教師采取多種形式的繼續教育方式，例如繼續進修、參加學術會議等，以拓寬教師專業視野，對教學效果具有一定促進作用。

3 結 論

《電子商務概論》是電子商務專業及相關專業的一門重要入門基礎課，其教學效果對后續課程學習有重要影響，但是目前仍然存在諸如知識模塊松散、理論教學與實際脫節、教學方法改進不足、實踐教學不能滿足課程要求等缺點，結合廣東藥學院在本科教學中的實際經驗，提出一些改進方法。首先，充分利用現代網絡平臺優勢，提高學生學習興趣，改進教學及輔導方式；其次，與企業開展合作，讓學生實際接觸電子商務運作，并提供最新電子商務信息及技術；第三，靈活設置實驗內容及方式，調動學生實踐興趣，避免理論強、動手能力弱；最后，從課程特點出發，開展案例教學并鼓勵任課教師多方面提升自身專業素質。這些在廣東藥學院實踐教學中得到實際應用，取得了一定的教學效果。

參考文獻：

[1] 程丹. 創業教育模式在課程實踐中的應用研究——以電子商務課程為例[J]. 廣東技術師范學院學報（自然科學），2012（1）：79-82.

[2] 張增敏. 《電子商務概論》課程教學改革探討[J]. 南昌工程學院學報，2011，30（5）：100-102.